| Laufzeit | 5 Jahre | 8 Jahre | 10 Jahre | 12 Jahre | 15 Jahre | 20 Jahre | 25 Jahre | 30 Jahre |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Top-Zins Heute | 1,45% | 1,99% | 2,02% | 2,35% | 2,76% | 2,89% | 3,11% | 3,31% |
| Gestern | 1,50% | 2,02% | 2,02% | 2,35% | 2,78% | 2,89% | 3,12% | 3,34% |
| im Mai | 1,38% | 1,87% | 2,02% | 2,35% | 2,59% | 2,84% | 2,88% | 3,10% |
| im April | 1,39% | 1,87% | 2,01% | 2,31% | 2,59% | 2,84% | 2,88% | 3,07% |
| im März | 1,53% | 2,06% | 2,09% | 2,39% | 2,76% | 2,90% | 3,05% | 3,07% |
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Die Bauzinsen sind so niedrig wie noch nie und immer mehr Menschen spielen mit dem Gedanken in die eigenen vier Wände zu ziehen. Dem Traum vom Eigenheim mit viel Platz für Kind und Kegel steht aber die Frage nach der richtigen Baufinanzierung gegenüber. Ein Haus oder eine Eigentumswohnung können nur die Wenigsten vollständig aus der eigenen Tasche bezahlen. Daher ist die überwiegende Mehrheit der künftigen Haus- oder Wohnungseigentümer auf eine passende Baufinanzierung angewiesen. Wie teuer eine Baufinanzierung ist und welche Kredithöhe bei Ihrem Einkommen realistisch ist, wird dabei entscheidend von der Höhe der aktuellen Bauzinsen bestimmt.
Auf diesen Seiten erhalten Sie einen aktuellen Überblick über die Bauzinsen in Abhängigkeit von verschiedenen Kreditlaufzeiten. Durch die präsentierten Entwicklungen und Prognosen der Zinssätze erhalten Sie eine größere Planungssicherheit und können selbständig den optimalen Zeitpunkt für eine Kreditaufnahme herausfinden. Der Vergleich der wichtigsten Kreditangebote ermöglicht es Ihnen sich für die bestmögliche Baufinanzierung zu entscheiden.
Andererseits ist der auf diesen und auf anderen Seiten im Internet vorgestellte Zinssatz ein Basiswert an der sich die Bauzinsen der unterschiedlichen Anbieter orientieren. Zu welchem Zinssatz Sie schlussendlich eine Baufinanzierung erhalten, hängt zusätzlich von Ihren persönlichen Umständen, der Höhe der Finanzierung, der monatlichen Tilgungsrate, dem vorhandenen Einkommen und vielen weiteren individuellen Aspekten ab. Eine Zusammenstellung der wichtigsten Einflussfaktoren findet sich weiter unten.
Je nach Ausgangslage kann ein Zinssatz daher höher oder niedriger ausfallen. Gleiches gilt für die Angebote der einzelnen Anbieter. Für den einen Interessenten ist die jeweilige Baufinanzierung des Anbieters X die günstigste Variante, wohingegen das für einen anderen potentiellen Kreditnehmer nicht zwangsläufig der Fall sein muss. Ein Vergleich der Baufinanzierungsangebote lohnt sich daher in jedem Fall.
Wenn Sie wissen wollen mit welchem Zinssatz Sie genau rechnen müssen und welcher Anbieter für Sie persönlich der Günstigste ist, dann empfehlen wir Ihnen diesen unverbindlichen Vergleich.
Der persönliche Bauzins wird neben persönlichen Faktoren und dem jeweiligen Anbieter vom Marktzinsniveau bestimmt. Das Marktzinsniveau stellt den tagesaktuellen nominalen Zins dar. Unter dem Nominalzins versteht man den auf den Nennwert bzw. das geliehene Kapital bezogenen Zinssatz. Ein Nominalzins von 5% p.a. (pro Jahr) bezogen auf eine Darlehenssumme von 100.000 € und eine Laufzeit von 10 Jahren bedeutet, dass der Kreditnehmer im ersten Jahr 5.000 € an Zinsen an den Kreditgeber zahlen muss. Vereinbart der Kreditnehmer im Rahmen eines Annuitätendarlehens zugleich eine anfängliche Tilgungsrate von 1% p.a., so muss er über die gesamte Laufzeit eine monatliche Kreditrate von 500€ an den Kreditgeber zahlen.
Da sich die Restschuld jeden Monat verringert, nimmt der Zinsanteil an den zu zahlenden 500€ ab und der Tilgungsanteil gleichzeitig zu. In diesem Beispiel beinhaltet die erste monatliche Kreditrate Zinszahlungen in Höhe von 416,67€ sowie eine Tilgung von 83,33€. Bei der zweiten Monatsrate hat sich die Zinszahlung bereits auf 416,32€ reduziert, wohingegen die Tilgungsrate minimal auf 83,68€ zugelegt hat.
Auf diese Weise nimmt der Zinsanteil monatlich ab und der Tilgungsanteil monatlich zu. Es ist anzumerken, dass es sich hierbei um einen exponentiellen und keinen linearen Zusammenhang handelt. Daher liegen die Tilgungsraten am Ende der Laufzeit sehr viel höher als am Anfang. Mit den Zinszahlungen verhält es sich dagegen genau umgekehrt. Eine Aufstellung der monatlichen Kreditraten inklusive Zins- und Tilgungsanteil sowie der jeweiligen Restschuld liefert unser Baufinanzierungsrechner.Neben diesen Zahlungen hat der künftige Hausbesitzer natürlich noch seine Kreditsumme zu tilgen, einen möglichen Disagio, Kreditvermittlungsgebühren und Darlehensgebühren zu berücksichtigen.
Ein Disagio stellt ein Abgeld auf den Nennwert dar. Beispielsweise bekommt der Kreditnehmer bei einem Disagio von 2 % bezogen auf den Nennwert von 100.000 € nur 98.000 € zur Verfügung gestellt, muss aber Zinsen für die vereinbarten 100.000 € bezahlen. Auch Vereinbarungen über die Konditionen der Baufinanzierung wie die Laufzeit oder die Form der Tilgung können weitere Zahlungen seitens des Darlehensnehmers hervorrufen. Ein weiteres sehr wichtiges Kriterium für die Höhe des endgültigen Bauzinses ist die von dem Kreditgeber eingeschätzte Kreditwürdigkeit des Antragsstellers. Aufgrund dieser unterschiedlichen Fälle soll der häufig angegeben Effektivzins die Angebote vergleichbar machen und berücksichtigt die aufgeführten Zusatzkosten. Dieser liegt deshalb höher als der Nominalzinssatz.
Wie schon erwähnt resultiert der aktuelle Nominalzins aus dem Marktzinsniveau für die jeweilige Dauer der Kreditlaufzeit. Über die Laufzeit hinweg ändert sich der Zins natürlich abweichend vom Anfangsniveau. Die Ausprägungen dieser Abweichungen resultieren wiederum aus den Schwankungen am Zinsmarkt. Einflussfaktoren auf das Zinsniveau sind die staatliche Haushaltspolitik, die Politik der jeweiligen Notenbank, die konjunkturelle Entwicklung, die Inflationsrate sowie das ausländische Zinsniveau und der davon abhängigen Wechselkursen der Währungen. Eine Quantifizierung der einzelnen Faktoren, also eine Messung dieser Wirkungen, ist nicht möglich und ändert sich über die Zeit.
Änderungen des Marktzinsniveaus treten verstärkt vor Zinsentscheidungen der Notenbank auf, da die Marktteilnehmer versuchen die Richtung vorherzusehen und so schon im Vorfeld eine Beeinflussung auftritt, da entweder vermehrt Kredite aufgenommen werden oder davon abgesehen wird. Bei Ersterem steigt das Zinsniveau, im gegengesetzten Fall sinkt der Marktzins. Die langfristigen Zinssätze beruhen dagegen auf den Einschätzungen der wirtschaftlichen Entwicklung. Günstige Konjunkturprognosen führen zu steigenden Zinssätzen für langfristige Kredite, negative Zukunftsaussichten zu sinkenden Zinsen.
Insbesondere die Zinspolitik der Europäischen Zentralbank (EZB) nimmt Einfluss auf die zu bekommenden Bauzinsen. Aufgabe der Zentralbank ist eine angemessene Inflationsrate und die Unterstützung der dauerhaften konjunkturellen Entwicklung der Eurozone. Durch eine Senkung der Leitzinsen werden Investitionen gefördert und das Wirtschaftswachstum angekurbelt, da sich die Staaten, Unternehmen oder Privatpersonen günstiger Geld leihen und wieder reinvestieren können. Erhöht die EZB den Leitzins, wird die Inflationsrate gesenkt, da die im Umlauf befindliche Geldmenge reduziert wird. Geld kann sich nicht mehr so günstig wie bisher geliehen werden, was sich an einer Abnahme der Investitionen bemerkbar macht. Dadurch verlangsamt sich das Wirtschaftswachstum. Es ist festzuhalten, dass die Geldpolitik Auswirkungen auf die Kosten für Kredite kurzer Laufzeit, also bis zu einem Jahr, hat. Man sollte sich also schon im Vorfeld über die Laufzeit seiner Baufinanzierung machen, da eine kurzfristige Überbrückungsfinanzierung sehr teuer werden kann.
Wie hoch der individuelle Bauzins ausfällt, richtet sich nach unterschiedlichen Kriterien, die im Folgenden dargestellt und kritisch beleuchtet werden. Daher stellt die obige Tabelle der aktuellen Bauzinsen auch nur den angebotenen Effektivzins an einer Beispielrechnung dar und nicht Ihren individuellen Effektivzins, der von der Beispielrechnung abweichen kann.
Ausschlaggebend ist aus Sicht des Baufinanzierers die Kreditwürdigkeit. Ein Schuldner ist dann kreditwürdig, wenn er in der Zukunft seinen Kreditzahlungen nachkommen kann. Um dieses zu prüfen, beschaffen sich die Darlehensgeber Informationen über die Person des Antragsstellers und seinen Stand in der Gesellschaft, sein (Kauf-)verhalten in der Vergangenheit und den Ort und die Lage der Immobilie für die der Kredit benötigt wird.
Bezogen auf die Person lassen sich das Geschlecht, das Alter, der Familienstand, die Zahl der Kinder und die Haushaltsgröße des/der Kreditnehmer/s untersuchen. Weiterhin sind für eine erfolgreiche Bewilligung mit einem möglichst niedrigen Bauzins der Beruf, die Ausbildung, das vorhandene Vermögen und natürlich das Einkommen ausschlaggebend.
Betrachtet man das Geschlecht des Kreditantragsstellers, wird der Kreditgeber sehr wahrscheinlich eher einem Mann einen Kredit gewähren als einer Frau, da auch gegenwärtig noch ein erheblicher Unterschied im Einkommen beider Geschlechter besteht. Am positivsten ist natürlich bei einem Ehepaar der gemeinsame Abschluss einer Baufinanzierung, da durch die Berücksichtigung einer weiteren Person die Kreditsicherheit erhöht wird.
Im Bezug auf das Alter werden die aktuellen Bauzinsen für jüngere Hausbauer günstiger ausfallen als für Ältere, da diese einen längeren Zeitraum zum Zurückzahlen haben und möglicherweise nicht so schnell Gefahr laufen in Zukunft ein niedrigeres Einkommen zu beziehen. Letzteres kann beispielsweise der Fall sein, wenn man trotz Rente immer noch seinen Baukredit zurückzahlen muss. Die Rente wird im Regelfall niedriger ausfallen als das vorherige Einkommen, was zur Folge hat, dass weniger Geld zur Tilgung der Baufinanzierung zur Verfügung steht. Andererseits ist zu bedenken, dass ältere Kreditnehmer höhere Einkommen verzeichnen dürften als Jüngere. Dies hat natürlich aus Sicht der Baukreditgeber positive Auswirkungen. Wichtig ist aber immer die Zukunftsaussicht. Die Frage, ob die Kreditraten auch noch in 5, 10 oder 20 Jahren problemlos bezahlt werden können, ist wesentlich wichtiger als die gegenwärtige Situation.
Ein weiterer Punkt der von den zukünftigen Gläubigern unter die Lupe genommen wird ist die Haushaltsgröße und die Anzahl der Kinder. Auf die Haushaltgröße bezogen stellen sich unter anderem folgende Fragen: Wie viele Personen leben in dem Haushalt? Wie wird dieser finanziert? Kann dieser auch bei monatlichen Kreditraten so weitergeführt werden? Ist noch weiterer Zuwachs geplant? Muss in den nächsten Jahren Geld für ein Studium oder sonstige Ausbildungen aufgewendet werden? Nimmt ein Ehepaar zusammen einen Kredit auf, wird von Seiten des Geldverleihers auch der Fall durchgespielt, dass sich dieses während der Laufzeit trennt. Tritt dieser Fall ein, wie steht es dann mit dem Zurückzahlen des Kredites? Kann einer der Ehepartner diesen auch alleine zurückzahlen? Welche Möglichkeiten gibt es, dass auf Kredit erworbene Objekt wieder zu Geld zu machen?
Bei in der Zukunft hohen Ausgaben wird der Effektivzins den ein Bauherr bekommt sehr wahrscheinlich höher eingeschätzt, da die Wahrscheinlichkeit des Zurückzahlens sinkt.
Neben diesen Merkmalen wird der/die Berufe der Kreditnehmer, deren Ausbildung und Einkommen analysiert. Interessant ist in welchen Anstellungsverhältnissen sich die zukünftigen Hausbesitzer befinden und noch wichtiger, wird das auch in Zukunft so bleiben. Hierbei sind zwei Einkommen natürlich besser als nur eines.
Einem Beamten wird sehr wahrscheinlich eher die Geldaufnahme gewährt als einer Person, die jedes Jahr bei einem anderen Arbeitgeber angestellt ist. Hierbei ist ein „lückenloser“ Lebenslauf für die Kreditaufnahme besser als Einer, der viele Wendungen enthält. Wenn der zuletzt genannte Fall eintritt wird sich der Kreditberater die Frage stellen, ob eine auf mehrere Jahrzehnte ausgelegte Baufinanzierung ein lohnendes Geschäft für den Darlehensgeber darstellt.
Ein weiterer Aspekt ist die Ausbildung des möglichen Schuldners. Umso höher diese ist, desto höher ist vermutlich auch das gegenwärtige Einkommen. Weiterhin zeigt dieser Faktor aber auch auf, wie wahrscheinlich ein zukünftiger Karrieresprung und eine damit verbundene Erhöhung des Einkommens sind. Letzteres vermindert aus Sicht der Banken das Ausfallrisiko, da die Kreditraten besser abgesichert werden.
Eng mit der Ausbildung hängt natürlich das Einkommen des Bauherrn oder Hauskäufer ab. Ist dieses hoch kann dieser einen höheren Tilgungsanteil und eine kürzere Kreditlaufzeit vereinbaren. Daraus ergibt sich wiederum ein niedrigerer Effektivzins. Man muss an dieser Stelle natürlich festhalten, dass das monatliche Einkommen nicht ausschließlich durch ein Arbeitsverhältnis resultieren muss. Dazu zählen auch staatliche Leistungen wie beispielsweise das Kindergeld, Zahlungen aus Vermögensanlagen wie Immobilien, Wertpapieren usw., Unterhaltsleistungen oder sonstige Einkünfte.
Daher ist für die Ermittlung der Bauzinsen die gegenwärtige Vermögenslage des Geldleihers ebenso wichtig wie das Einkommen. Ist schon viel Eigenkapital vorhanden muss sich weniger Fremdkapital geliehen werden. Außerdem sinkt der Zinssatz, da der Kreditgeber bei Ausfall des Kredites auf die vorhandenen Sicherheiten zurückgreifen kann.
Möchte man sich Geld leihen, so wird der Geldgeber die jeweilige Person auch auf ihr Verhalten hin analysieren. Dazu zählen beim Hausbau- oder kauf in erster Linie allgemeine Persönlichkeitsmerkmale. Hat der Kreditnehmer schon in der Vergangenheit Geld geliehen, um Anschaffungen zu tätigen. Wofür wurden die Kredite benötigt? Sind darüber Informationen vorhanden, werden sich die Kreditvermittler ein Bild über den Lebensstil, die soziale Orientierung und die Risikoneigung des Kreditnehmers machen. Wurde in der Vergangenheit viel Geld leichtfertig ausgegeben, so wird die Kreditwürdigkeit eher schlecht eingeschätzt. Ähnlich verhält es sich mit getätigten risikoreichen Investments. Daraus resultiert dann ein hoher Effektivzins, da man die Handlungen des künftigen Schuldners schlechter einschätzen kann und einen Sicherheitsaufschlag vornimmt.
Unter den geographischen Kriterien zur Bewertung der Baufinanzierung und der damit verbundenen Kreditwürdigkeit versteht man als makrogeographische Merkmale wie dem Staat, dem jeweiligen Bundesland, der Stadt und der Gemeinde. Mikrogeographisch lassen sich die Ortsteile, Wohngebiete und Straßenabschnitte bestimmen, in denen das künftige Eigenheim liegen soll. Dies hat auch Auswirkungen auf die Höhe des Bauzinssatzes. Vor Bewilligung eines Baukredites wird von Geberseite geprüft, wo die künftige Immobilie liegen soll und wie das Umfeld aussieht. Den größten Einfluss auf den Wert einer Immobilie hat die Lage. Daher wird eine Investition in ein Haus in einer infrastrukturell gut erschlossenen Wohnlage eher bewilligt und als sinnvoll erachtet als der Kauf oder der Bau von Gebäuden, die in naher Zukunft sehr wahrscheinlich an Wert verlieren werden.
Neben der Kreditwürdigkeit spielt für den angebotenen Bauzins die Eigenkapitalquote eine wichtige Rolle. Diese ist der prozentuale Anteil der Baufinanzierung, der vom Kreditnehmer übernommen wird und bezieht sich auf die gesamte Finanzierungssumme. Je höher ihr schon vorhandenes Vermögen ist, desto weniger muss an Fremdkapital aufgenommen werden. Außerdem kann der Kreditgeber bei Nichteinhaltung des Kreditvertrages auf diese Sicherheiten zugreifen.
Weitere Faktoren die den Effektivzins bestimmen sind die ausgehandelten Zinstermine (Zinszahlung nachträglich oder im voraus), Laufzeit des Kredits, eine vereinbarte Zinsbindung, Zeitpunkt der Fälligkeit der Tilgungsleistungen, Nebenleistungen wie z.B. Bearbeitungsgebühren, Verwaltungskostenzuschläge und Zinsanpassungsklauseln oder Zinsgleitklauseln. Beispielsweise verteuert eine über 10 Jahre festgelegt Zinsbindung den Zinssatz, da diese Sicherheit natürlich erkauft werden muss und nicht kostenlos zur Verfügung gestellt wird.
Um Kreditangebote zu vergleichen, muss man neben den Nominalzinssatz noch weitere Konditionen des jeweiligen Wunschkredites in den Blick nehmen. Dazu wurde der Effektivzinssatz (aktuelle Bauzinsen Tabelle) entwickelt, der auch weitere Kosten- und Risikofaktoren miteinbezieht. Anhand des Nominalzinses lassen sich aber Aussagen über das aktuelle Zinsniveau treffen und entscheiden, ob eine gegenwärtige Aufnahme eher günstig oder nicht günstig ist. Auch der Verlauf der Zinsentwicklung lässt sich dadurch analysieren.
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